Guide complet du financement pour les établissements CHR
Les solutions pour financer votre projet dans l'hôtellerie-restauration
Évaluer ses besoins de financement dans le secteur CHR
Pour établir un plan de financement solide dans le secteur CHR, il est essentiel d'identifier et de chiffrer précisément tous les postes de dépenses nécessaires au lancement de votre établissement.
Voici les principaux éléments à budgétiser :
- L'acquisition du local ou fonds de commerce : achat des murs ou du bail commercial, droit au bail, dépôt de garantie pour la location
- Les travaux et aménagements : rénovation, mise aux normes ERP, agencement de la salle et de la cuisine, décoration intérieure
- Les équipements professionnels : matériel de cuisine (fours, plaques, frigos, congélateurs), mobilier de salle, système de caisse et équipements informatiques
- Les frais de démarrage : licence et permis d'exploitation, assurances, frais juridiques et administratifs, honoraires (expert-comptable, notaire)
- Les stocks initiaux : matières premières, boissons, consommables
- Le besoin en fonds de roulement : trésorerie pour couvrir les charges courantes (loyer, salaires, fournisseurs) avant les premiers revenus
Pour calculer précisément le montant total nécessaire, il est recommandé de :
- Demander des devis détaillés pour les travaux et équipements
- Prévoir une marge de sécurité de 10-15% pour les imprévus
- Établir un prévisionnel de trésorerie sur 12 mois
- Anticiper les charges d'exploitation des premiers mois
Le budget total peut varier considérablement selon le concept et l'emplacement : de 15 000 € pour un petit établissement de restauration rapide jusqu'à plus de 450 000 € pour un restaurant traditionnel bien situé.
Pour optimiser votre budget, considérez des alternatives comme l'achat de matériel d'occasion, le choix d'un local plus petit ou d'un emplacement moins premium. L'essentiel est d'avoir une vision exhaustive et réaliste de tous les coûts pour éviter les mauvaises surprises.
Une fois le montant global établi, vous pourrez déterminer la part d'apport personnel nécessaire (généralement 20-30% de l'investissement total) et le montant de financement externe à rechercher.
Les prêts bancaires traditionnels pour les établissements CHR
Le prêt bancaire professionnel reste la solution de financement la plus courante pour les établissements CHR. Les banques proposent des crédits d'une durée moyenne de 2 à 7 ans pour le financement d'équipements, pouvant s'étendre jusqu'à 15-20 ans pour l'acquisition immobilière.
Pour obtenir un prêt bancaire, les établissements exigent généralement un apport personnel minimum de 30% du montant total du projet. Cet apport constitue une garantie essentielle qui démontre l'engagement financier du porteur de projet et permet de répartir les risques entre l'emprunteur et la banque.
Les taux d'intérêt varient selon les projets, mais à titre indicatif, la Banque de France indique des taux moyens autour de 1,22% pour les financements d'équipement et 1,19% pour les prêts immobiliers (données fin 2021).
Pour maximiser ses chances d'obtenir un crédit, il est indispensable de présenter un dossier de financement solide comprenant :
- Une étude détaillée des derniers éléments comptables du restaurant (si reprise)
- Les informations essentielles sur l'activité : bail commercial, état du local, étude de la zone d'implantation, liste du personnel
- Un business plan élaboré avec un prévisionnel financier sur 3 ans
- Une présentation de votre expérience dans la restauration et la gestion de personnel
Les banques examinent également les garanties que vous pouvez apporter. Celles-ci peuvent prendre différentes formes :
- Caution personnelle du dirigeant
- Nantissement du fonds de commerce
- Garanties sur les équipements financés
- Garanties externes (type BPI France)
Il est important de noter que les banques seront plus enclines à accorder un crédit à un restaurateur expérimenté. Si vous débutez dans le secteur, il est recommandé de suivre des formations spécialisées ou d'effectuer des stages pour renforcer la crédibilité de votre demande.
Pour optimiser vos chances, n'hésitez pas à solliciter plusieurs établissements bancaires et à vous faire accompagner par un expert-comptable dans le montage de votre dossier de financement. Cette démarche professionnelle augmentera significativement la probabilité d'obtention du prêt.
Solutions de financement alternatives au crédit bancaire
Le crowdfunding ou financement participatif
Le crowdfunding permet de lever des fonds auprès de particuliers via des plateformes en ligne comme Ulule ou KissKissBankBank. Il existe plusieurs formules :
- Le don avec contreparties (réductions, repas gratuits, menu VIP)
- L'investissement contre une participation au capital
- Le prêt participatif avec ou sans intérêts
Cette solution présente l'avantage d'être accessible à tous mais demande beaucoup de temps et d'énergie pour un montant souvent limité.
Le love money ou l'aide des proches
Le love money consiste à faire appel à son entourage (famille, amis) sous forme de dons, prêts ou participations au capital. Cette solution permet de compléter un apport personnel mais nécessite de bien encadrer juridiquement les transactions pour éviter les conflits.
Les business angels
Ces investisseurs privés, souvent d'anciens entrepreneurs, peuvent apporter entre 10 000€ et 20 000€ par an en échange de parts dans l'entreprise. Ils apportent également leur expertise et leur réseau mais il faut présenter un projet solide et accepter de partager le contrôle.
Le prêt brasseur
Très courant dans la restauration, le prêt brasseur permet d'obtenir un financement ou du matériel auprès d'un fournisseur de boissons. En contrepartie, vous vous engagez à vous approvisionner exclusivement chez ce fournisseur pendant une durée définie, généralement 5 ans maximum.
Aides et subventions pour le secteur CHR
Les entrepreneurs du secteur CHR peuvent bénéficier de plusieurs dispositifs d'aide publique pour financer leur projet. L'ACRE (Aide aux Créateurs et Repreneurs d'Entreprise) permet une exonération partielle ou totale des charges sociales pendant la première année d'activité.
L'ARCE (Aide à la Reprise ou Création d'Entreprise) permet aux demandeurs d'emploi de percevoir 60% de leurs droits restants sous forme de capital, versé en deux fois : 50% au démarrage et le solde 6 mois après.
Le prêt d'honneur, accordé sans garantie ni intérêt, peut atteindre :
- Jusqu'à 50 000€ avec Initiative France (moyenne de 9 700€)
- Jusqu'à 90 000€ avec Réseau Entreprendre pour les projets innovants (moyenne de 29 000€)
Les collectivités territoriales proposent également des aides spécifiques : subventions, exonérations fiscales ou mise à disposition de locaux. Pour les femmes entrepreneures, la garantie égalité femmes peut couvrir jusqu'à 80% du prêt bancaire, dans la limite de 50 000€.
Stratégies pour obtenir un financement sans apport
Les alternatives au financement traditionnel
Bien que les banques demandent généralement un apport personnel de 20 à 30% pour financer un établissement CHR, plusieurs solutions permettent de démarrer sans capital initial.
Le crowdfunding représente une option intéressante pour les restaurateurs. Via des plateformes spécialisées, vous pouvez collecter des fonds auprès de particuliers en échange de contreparties comme des réductions sur les menus, des repas gratuits ou des services VIP. Cette méthode permet non seulement de lever des fonds mais aussi de créer une communauté autour de votre projet.
L'association avec un partenaire constitue également une alternative viable. Un associé peut apporter les fonds nécessaires en échange d'une participation dans l'entreprise. Il est crucial de bien choisir son partenaire en vérifiant la compatibilité des objectifs et des valeurs.
Les microcrédits, proposés par des organismes comme France Active ou l'Adie, permettent d'obtenir jusqu'à 10 000€ avec des conditions d'accès plus souples que les prêts bancaires classiques. Bien que les taux soient plus élevés (environ 5%), cette solution peut servir de levier pour obtenir d'autres financements.
Le crédit-bail ou leasing offre la possibilité de louer le matériel et les locaux avec option d'achat, évitant ainsi l'investissement initial massif. Cette formule s'accompagne généralement de loyers mensuels sur une période de 8 à 15 ans.
Optimiser son dossier de financement CHR
Pour maximiser vos chances d'obtenir un financement pour votre établissement CHR, la préparation d'un dossier solide et complet est essentielle. Voici les éléments clés à inclure et optimiser :
Une étude de marché approfondie doit analyser :
- L'implantation géographique et le flux de clientèle potentielle
- La concurrence directe et indirecte dans la zone
- Les tendances du secteur et les opportunités identifiées
- Le profil et les attentes de la clientèle cible
Votre business plan doit présenter de manière détaillée :
- Le concept et le positionnement de l'établissement
- La stratégie commerciale et marketing
- L'organisation opérationnelle (équipe, fournisseurs, processus)
- Les investissements prévus (travaux, équipements, licences)
Le prévisionnel financier sur 3 ans minimum doit inclure :
- Le plan de financement initial détaillé
- Les comptes de résultat prévisionnels
- Le plan de trésorerie mensuel
- Les ratios de rentabilité et points morts
Pour la présentation du projet, privilégiez :
- Un dossier structuré et professionnel
- Des visuels pertinents (plans, photos, maquettes)
- La mise en avant de votre expertise et expérience
- Des données chiffrées réalistes et documentées
N'hésitez pas à vous faire accompagner par un expert-comptable ou un conseiller spécialisé pour optimiser la présentation financière de votre dossier. Leur expertise renforcera la crédibilité de votre demande auprès des financeurs.
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Les questions fréquentes
Pour financer un restaurant, les banques exigent généralement un apport personnel représentant entre 20% et 30% de l'investissement total. Ce montant varie selon le type d'établissement :
- Restaurant traditionnel de taille moyenne (50-80 places) : apport de 40 000€ à 90 000€ pour un investissement total de 200 000€ à 300 000€
- Petit restaurant/bistrot (20-30 places) : apport de 20 000€ à 45 000€ pour un investissement de 100 000€ à 150 000€
- Grande brasserie/restaurant gastronomique : apport de 120 000€ à 300 000€ pour un investissement de 400 000€ à 1 000 000€
Cet apport personnel est crucial car il démontre à la banque votre engagement financier et votre capacité à gérer un budget. Il existe plusieurs façons de constituer cet apport :
- Épargne personnelle : économies, livrets, PEL, etc.
- 'Love money' : contribution financière de la famille ou des amis
- Crowdfunding : financement participatif via des plateformes spécialisées
- Prêt d'honneur : prêt à taux zéro accordé par des organismes de soutien à la création d'entreprise
- Associés : apport en capital par des investisseurs
Une combinaison de ces différentes sources est souvent nécessaire pour atteindre le montant requis. Plus l'apport personnel est important, plus les chances d'obtenir un prêt bancaire sont élevées, et meilleures sont les conditions de financement proposées par la banque.
Pour financer l'ouverture d'un restaurant, plusieurs solutions de financement complémentaires sont disponibles :
1. Le prêt bancaire traditionnel
• Fonctionnement : Emprunt auprès d'une banque avec remboursement mensuel et intérêts
• Avantages : Montants importants possibles, pas de dilution du capital
• Inconvénients : Garanties personnelles souvent exigées, dossier rigoureux nécessaire
• Conditions : Apport personnel minimum de 20-30%, business plan solide, garanties
2. Les prêts participatifs
• Fonctionnement : Financement par des particuliers via des plateformes spécialisées
• Avantages : Taux d'intérêt attractifs, procédure plus souple qu'en banque
• Inconvénients : Montants généralement limités
• Conditions : Projet viable et attractif pour les investisseurs
3. Le crowdfunding
• Fonctionnement : Collecte de fonds auprès du grand public
• Avantages : Communication positive, test du concept
• Inconvénients : Incertitude sur le montant collecté
• Conditions : Projet attractif et bonne communication
4. Le prêt d'honneur
• Fonctionnement : Prêt à taux zéro accordé au dirigeant
• Avantages : Pas d'intérêts ni de garanties, effet levier bancaire
• Inconvénients : Montants limités (généralement < 50 000€)
• Conditions : Validation par un comité d'engagement
5. Les aides publiques (ACRE, ARCE)
• Fonctionnement : Exonérations de charges ou aide financière
• Avantages : Non remboursable
• Inconvénients : Critères d'éligibilité stricts
• Conditions : Statut demandeur d'emploi souvent requis
6. Le prêt brasseur
• Fonctionnement : Prêt accordé par un fournisseur de boissons
• Avantages : Obtention facilitée, taux avantageux
• Inconvénients : Engagement d'exclusivité sur les boissons
• Conditions : Contrat d'approvisionnement exclusif
7. Les business angels
• Fonctionnement : Investisseurs privés prenant des parts du capital
• Avantages : Apport d'expertise et réseau professionnel
• Inconvénients : Dilution du capital, perte partielle du contrôle
• Conditions : Projet à fort potentiel, accepter le partage du pouvoir
Pour constituer un dossier de financement solide pour un restaurant, plusieurs éléments clés sont indispensables :
- Business Plan détaillé :
- Présentation du concept de restaurant
- Positionnement et offre culinaire
- Stratégie commerciale et marketing
- Organisation opérationnelle
- Objectifs à court et moyen terme - Étude de marché approfondie :
- Analyse de la concurrence locale
- Identification de la clientèle cible
- Tendances du secteur restauration
- Évaluation du potentiel commercial - Prévisionnel financier sur 3 ans :
- Plan de financement initial
- Compte de résultat prévisionnel
- Plan de trésorerie
- Seuil de rentabilité
- Besoin en fonds de roulement - Informations sur le porteur de projet :
- CV détaillé
- Expérience en restauration
- Diplômes et formations
- Apport personnel - Analyse de l'emplacement :
- Étude de la zone de chalandise
- Flux piétons/véhicules
- Accessibilité et stationnement
- Visibilité du local - État des lieux et aménagements :
- Plans du local
- Devis des travaux prévus
- Mise aux normes (hygiène, sécurité)
- Équipements professionnels nécessaires - Ressources humaines :
- Organigramme prévu
- Fiches de postes
- Planning type
- Masse salariale prévisionnelle - Garanties et sûretés :
- Cautions personnelles
- Garanties sur le matériel
- Assurances professionnelles
- Nantissement du fonds de commerce
Ces éléments doivent être présentés de manière professionnelle et cohérente pour maximiser les chances d'obtenir le financement nécessaire.
Pour calculer le montant total nécessaire à l'ouverture d'un restaurant, il faut prendre en compte plusieurs postes de dépenses majeurs :
1. Local commercial :
- Location : dépôt de garantie (3 mois de loyer) + premier mois : 15 000€ - 40 000€
- Achat : 150 000€ - 800 000€ selon l'emplacement et la superficie
2. Travaux et aménagements :
- Mise aux normes : 30 000€ - 80 000€
- Décoration et mobilier : 20 000€ - 50 000€
- Cuisine professionnelle : 40 000€ - 100 000€
3. Équipements professionnels :
- Matériel de cuisine : 25 000€ - 60 000€
- Système de caisse et informatique : 3 000€ - 8 000€
- Petit matériel : 5 000€ - 15 000€
4. Stocks initiaux :
- Nourriture et boissons : 8 000€ - 20 000€
- Consommables : 2 000€ - 5 000€
5. Frais administratifs et juridiques :
- Constitution de société : 1 500€ - 3 000€
- Conseils juridiques : 2 000€ - 5 000€
6. Licences et permis :
- Licence d'exploitation : 500€ - 2 000€
- Licence de débit de boissons : 2 000€ - 30 000€
7. Assurances :
- Multirisque professionnelle : 1 500€ - 4 000€ par an
- Responsabilité civile : 800€ - 2 000€ par an
8. Besoin en fonds de roulement :
- 3 à 6 mois de charges fixes : 30 000€ - 90 000€
- Trésorerie de démarrage : 15 000€ - 30 000€
Le montant total nécessaire peut donc varier entre 200 000€ et 500 000€ pour une location, et entre 350 000€ et 1 200 000€ pour un achat. Ces montants sont indicatifs et dépendent fortement de la taille du restaurant, de sa localisation et du concept choisi.
Oui, il est possible d'obtenir un financement pour un restaurant sans apport personnel, bien que cela soit plus complexe qu'avec un apport. Voici les principales solutions disponibles :
1. Microcrédit professionnel
- Avantages : Accessible sans garantie personnelle, procédure simplifiée
- Inconvénients : Montants limités (généralement jusqu'à 50 000€), taux d'intérêt plus élevés
- Conditions : Projet viable, accompagnement par un réseau d'aide à la création d'entreprise
2. Garanties externes BPI France
- Avantages : Facilite l'accès au crédit bancaire, réduit les garanties personnelles
- Inconvénients : Coût de la garantie, dossier à constituer
- Conditions : Business plan solide, expérience dans la restauration appréciée
3. Association avec un partenaire financier
- Avantages : Partage des risques, apport en capital du partenaire
- Inconvénients : Partage du contrôle et des bénéfices
- Conditions : Trouver un partenaire de confiance, définir clairement les rôles
4. Crédit-bail/Leasing
- Avantages : Pas d'apport initial important, matériel comme garantie
- Inconvénients : Coût total plus élevé, engagement sur la durée
- Conditions : Pour le matériel et les équipements uniquement
5. Prêts participatifs
- Avantages : Considérés comme quasi-fonds propres, remboursement différé possible
- Inconvénients : Taux d'intérêt élevés, critères d'attribution stricts
- Conditions : Projet innovant ou à fort potentiel de croissance
Pour maximiser vos chances d'obtenir un financement sans apport, il est recommandé de :
- Présenter un business plan très détaillé et réaliste
- Démontrer votre expertise dans le secteur de la restauration
- Combiner plusieurs sources de financement
- Se faire accompagner par un professionnel (expert-comptable, conseiller)
Pour financer votre projet de restaurant, plusieurs aides publiques sont accessibles :
- Exonération partielle des charges sociales pendant 12 mois
- Accessible aux demandeurs d'emploi et aux bénéficiaires de minima sociaux
- L'exonération est totale pour les revenus inférieurs à 30 852€
- Versement en capital de 45% des droits ARE restants
- Réservée aux demandeurs d'emploi bénéficiaires de l'ARE
- Versement en deux fois : 50% à la création, 50% 6 mois après
- Initiative France : prêts à taux zéro de 3000€ à 50 000€
- Réseau Entreprendre : prêts sans garantie de 15 000€ à 50 000€
- Remboursement sur 2 à 5 ans avec différé possible
- Subventions variables selon les territoires
- Aide à l'installation en zone rurale ou prioritaire
- Accompagnement et formation possibles
- Pour les femmes créatrices d'entreprise
- Garantie de prêt bancaire jusqu'à 80%
- Prêt à taux zéro complémentaire possible
Il est recommandé de :
- Contacter votre région et commune pour connaître les aides spécifiques
- Vous rapprocher des réseaux d'accompagnement (CCI, BGE)
- Vérifier votre éligibilité aux différents dispositifs
- Constituer des dossiers complets avec business plan détaillé